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沪上中小支付机构入华中收官“双寡头”格局难以撼动

115浏览2022-05-12 11:37:44

2019年,支付行业以100%的准备金启动。拉卡拉登陆A股撑起中场,被刷脸支付的激战拉上高潮,以外资支付机构进入中国收场。

回顾这一匆忙的一年,上海某中小支付机构经理徐杰(化名)既失望又对行业充满期待。

徐杰表示,在100%的准备金存入,支付行业收益进一步压缩的情况下,拉卡拉A股上市一度为行业带来“曙光”,但支付机构上市潮可期没有来。同时,面对国内支付的红海,中小机构出海、下乡、转轨,寄希望于开拓一席之地,但现实是“ “双头垄断”格局依然难以撼动。

“生活已经虐待了我一千次,我愿意把它当作我的初恋。”许杰抬头看向远方,眼中充满了坚定和冷静。

序幕:100% 准备金存入

2019年新年伊始,非银行支付机构客户100%准备金在央行的存款,在今年确立了严格监管的属性。央行发文明确,2019年1月14日前,非银行支付机构完成客户准备金100%存入,注销在商业银行开立的准备金账户。

实际上,央行对准备金存管的要求不是一蹴而就的,充分考虑了支付机构的承受能力和流动性等因素,为支付机构的适应和调整留出了充足的时间。一号文件于2017年下发,要求自2017年4月17日起,支付机构应按指定机构专用存款账户的比例存入客户准备金。首笔存款平均比例为20%左右,不支付利息。

2017年底,央行发文要求支付机构从2018年起将存款比例提高到50%左右。此后,2018年6月,央行再次下发通知,要求支付机构逐步自2018年7月9日起按月提高支付机构准备金的存款比例,2019年1月14日实现存款100%。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉《国际金融报》记者,“断直连”和足额缴足准备金的说法已经说了很久,但真正的工作是今年 1 月完成是支付行业具有里程碑意义的转折点。

“在实践中,一些支付机构存在订单违法违规行为,存管制度没有得到严格执行。一些商业银行为了争夺准备金存款,往往对支付机构视而不见。一只眼睛闭着,违法违规连开绿灯。”新网银行首席研究员董希淼向《国际金融报》记者指出,在本案中,央行集中存款储备成了最重要的东西,最好的选择。

记者了解到,2014年上海长购公司挪用准备金,造成资金风险缺口7.8亿元,涉及持卡人5万人。此外拉卡拉支付,部分支付机构甚至动用准备金进行高风险投资,造成资金链断裂,严重损害金融消费者的合法权益。

易观支付分析师王鹏博在接受《国际金融报》记者采访时表示,准备金集中存放主要是为了防范风险,与“断直连”相辅相成。央行主要是怕机构挪用准备金。在没有“断直连”的情况下,准备金仍存放在机构账户中,可能会造成较大的财务风险。

董希淼认为,准备金集中存管有利于支付机构疏通源头,回归主业,进一步理顺与商业银行的关系,规范和完善流动性管理。

黄大智表示,足额支付准备金的影响主要是准备金的利息。准备金利息的下调直接影响行业整体利润,也是众多中小支付机构的后续操作过程。它不可持续的原因之一。

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中场:登陆A股市场

准备金100%存入后不久,第一家第三方支付公司登陆A股市场。

3月26日,在中国证监会第十八届发审委2019年第9次工作会议上,第三方支付公司拉卡拉支付有限公司(以下简称“拉卡拉支付公司, Ltd.”) ”)(启动器)获得批准。之后,公司于2019年4月25日正式登陆深交所。

资料显示,拉卡拉成立于2005年,是国内首批获得央行牌照的第三方支付公司之一。它是最早进入移动支付领域的公司之一。根据招股书信息,拉卡拉最大股东为联想控股,持有拉卡拉31.38%的股份。

其实,早在2016年2月,拉卡拉就曾尝试向上市公司西藏旅游注入资产实现曲线上市,但由于相关法规的出台,最终落空。后来,2017年3月,拉卡拉试图拆分拉卡拉支付业务并独立上市,但因申请文件不完整等原因,IPO被证监会暂停。

拉卡拉A股上市终于创造了第三方支付的历史。当时,徐杰还特地发了一条朋友圈:“整个第三方支付即将走向星海。”拉卡拉A股上市带动行业发展预期。

也有从业者告诉记者,拉卡拉的上市对支付行业是利好。一方面,意味着资本市场正式向第三方支付机构开放,上市后更严格的披露有利于支付行业。透明和合规的开发。另一方面,部分支付机构的上市,有利于改善支付行业劣币驱逐良币和恶性价格战的现象。

王朋博指出,拉卡拉在A股市场的成功上市,说明这个市场相对稳定,潜力巨大。拉卡拉的第一优势是品牌,第二是多年来保持稳定的线下商家,这也是资本市场看好它的重要原因。支付是一个商业入口,也是最基本的数据来源。它是未来数字化转型的基础。拉卡拉上市后,基本都会遵循这个逻辑。

上市7个月后,拉卡拉迎来喜讯。深交所近日发布了一系列关于指数样本股实施定期调整的公告,拉卡拉出现在新转入的创业板指数样本股调整名单中。

不过,资深第三方支付分析师指出,拉卡拉的上市对支付行业影响不大,大家想象中的支付机构上市浪潮并未到来。至于转入创业板指数的样本股,是资本市场对拉卡拉的认可,并不代表资本市场对第三方支付的认可,不能用公司来代表一个行业。

上述分析师表示,事实可能恰恰相反。支付机构,尤其是中小支付机构,在当前强监管、巨头分离的时代,面临着利润微薄、经营困难等客观问题。推动资本市场降低认可度。

高潮:刷脸支付激战

支付机构上市潮失败,“双头垄断”仍难撼动,中小支付机构期待刷脸支付新赛道实现反超巨头们将不得不加固“护城河”,这将导致刷脸支付的激烈争夺。

支付宝、微信支付、银联商务相继推出刷脸支付设备。具体而言,支付宝于2018年12月率先推出刷脸支付设备“蜻蜓”; 2019年3月,微信支付刷脸支付设备“青蛙”正式上线; 10月20日,中国银联携手60多家世界互联网大会,多家机构联合发布“刷脸支付”,随后银联商务发布刷脸支付设备“全民支付蓝鲸”。

(艾媒咨询)数据预测,2022年中国刷脸支付用户规模将超过7.6亿。

“2019年是刷脸支付元年。”黄大智表示,支付宝、微信、银联正在大力推广刷脸支付。从产业发展来看,刷脸支付是比目前主流的条码支付更好的支付方式拉卡拉支付,绝对是龙头企业部署更新支付方式的必然选择。

在王鹏博看来,龙头企业的面对面支付布局,其实是一场终端入口的争夺。条码支付的竞争是基于移动端的流量,刷脸支付不需要依赖手机。随着5G的兴起,谁能在刷脸支付领域占据领先地位,谁就拥有了竞争优势。这也是支付巨头不计入投资的原因。机器的原因。

王朋博预测,2020年,我国刷脸支付用户规模将呈爆发式增长,但监管部门需要出台一系列法规保护个人隐私。

徐杰强调,目前刷脸支付的市场火爆是补贴造成的,资金总有一天会退去。到了撤退的时候,是否改变用户的支付习惯是刷脸支付的关键。

结局:带进出出

除了抢占刷脸支付新赛道,支付机构也在积极走出去。

在机构层面,国家外汇管理局于4月29日发布了《支付机构外汇业务管理办法》(以下简称《办法》),要求支付机构参与试点《办法》中的跨境外汇支付业务。 “自实施之日起3个月内,经国家外汇管理局分局和注册地外汇管理部门备案后,方可开展外汇业务。

目前,首批列入贸易外汇收支目录的支付机构名单已经公布。黄大智表示,跨境电子商务外汇支付业务从试点资格到目录登记,是对跨境支付更加规范的管理。

从企业角度来看,全球移动应用数据分析平台 App Annie 的数据显示,支付宝是全球最大的非社交应用。截至 2019 年 6 月,支付宝及其 9 家本地钱包合作伙伴已为全球超过 12 亿用户提供服务。

腾讯金融科技也在积极探索海外移动支付的蓝海,从跨境支付(中国出境游)、微信支付(Pay)海外本地化到支付平台的开放,三条路径都在发力同时。此外,银联国际的受理网络已扩展到177个国家和地区,覆盖2850万境外商户和175万台ATM。

在黄大智看来,支付宝、微信出海,本质上是扩大业务范围,服务国内用户。

事实上,在中国支付机构积极走出去的同时,外资支付机构也在加速进入中国。 12月19日,(:PYPL)宣布完成对国富宝信息技术有限公司(以下简称“国富宝”)70%股权的收购。成为首家获准在中国市场提供在线支付服务的境外支付平台。

在进入中国之前,这家德国支付公司在其官网宣布,公司计划通过进入中国市场来拓展其全球金融服务。付款信( )。

黄大智分析,率先进入中国的主要原因是他长期服务中国市场,比其他国外机构更了解中国的支付监管政策和支付行业。

董希淼认为,进入中国对于中国支付行业来说有三个主要意义:一是有利于培育创新驱动的竞争新优势,进一步优化支付产业结构;二是有利于营造公平竞争的市场环境 此外,扩大支付结算市场双向开放,有利于深化我国支付服务市场改革,加快创新转型,完善制度建设。

不过,面对支付宝和微信支付已经形成的“双头垄断”格局,董希淼认为,短期内外资支付机构将难以撼动。

王鹏波直言,境外支付机构进入中国不会对支付宝和微信构成威胁。 “国内支付率全球最低,C端战争基本结束,用户习惯难以改变。同时,经过三年的强力监管,国内支付市场已经企稳。”

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